债务的主要类型有哪些？

大多数美国人的生活中都有一些债务。但是，债务的运作方式、条款以及它们对您的财务状况的影响差异很大。债务有多种形式，包括抵押贷款、学生贷款、信用卡或个人的贷款，但大多数债务可分为有担保或无担保以及循环或分期付款。

在下面详细了解不同类别的债务及其运作方式。

关键要点

个人债务的主要类型是有担保债务和无担保债务。

有担保债务需要抵押品，而无担保债务仅基于个人的信誉。

信用卡是无担保循环债务的一个例子，房屋净值信用额度 （HELOC） 是有担保的循环债务。

您还可以按产品名称对债务进行分类，例如抵押贷款、信用卡、个人的贷款或汽车贷款。

有担保债务与无担保债务

有担保债务是由用作抵押品的资产支持的债务。如果借款人不偿还贷款，该资产将抵押给贷方。如果去贷款没有偿还，那么贷方可以选择没收资产。

汽车贷款是有担保债务的一个例子。贷方为您提供购买它所需的现金，但也对车辆的所有权设置留置权或所有权要求。如果您未能付款，贷方可以收回汽车并将其出售以收回一些资金。担保贷款的利率通常较低，因为抵押品降低了贷方的风险。

无担保债务不需要抵押品。当贷方在没有资产作为抵押的情况下发放贷款时，它依赖于借款人偿还贷款的能力。

对于无担保债务，借款人受合同协议的约束来偿还资金。如果出现违约，贷方可以上法庭收回任何欠款。然而，这样做会给贷方带来巨大的成本。

重要

因为它对贷方来说风险更大，所以无担保债务的利率通常更高。无担保债务的一些示例包括信用卡、签名贷款和医疗账单。

循环债务与分期付款债务

您还可以按债务是循环债务还是分期付款对债务进行分类。

循环债务是无限期的，这意味着您可以在还清余额后重复使用它。通过循环债务，您可以获得最高信用额度，并且可以根据需要多次消费到该限额。您拥有的可用积分将根据您使用的积分量而波动。您至少支付比较低还款额，剩余余额将连同利息转移到下个月。

分期贷款是封闭式的。贷方提供一次性付款，然后您定期偿还，通常每月在固定时间内偿还相同的金额。

固定利率与浮动利率

固定利率债务和浮动利率债务的利率结构不同。

对于固定利率债务，利率在整个贷款期限内保持不变。这为借款人的每月还款额提供了可预测性和稳定性，因为利率不会随着市场的变化而波动。

另一方面，浮动利率债务的特点是利率会根据市场情况不时变化。这些波动给每月付款带来了不确定性因素。这种不确定性对一些人来说是可怕的，也是他们远离浮动利率债务的原因。对于其他人来说，如果市场转向，这是一个未来可能获得较小付款的机会。

短期债务与长期债务

短期债务和长期债务根据其还款期限而有所不同。短期债务的期限通常为一年或更短，而长期债务的还款期超过一年。

这种区别通常对于公司更为重要，尤其是那些发布外部财务报表的公司。将债务分为这两类是公认会计准则 （GAAP） 的一项要求。个人消费者仍应注意不同的债务条款，因为长期债务承担更多的义务、可能更多的利息和更大的风险。

可赎回债务与不可赎回债务

可赎回债务和不可赎回债务的不同之处在于发行人在债务到期前赎回或“赎回”债务的能力。

想象一下你有一笔贷款。如果它是可赎回的，则它赋予发卡行在到期日之前赎回或要求全额付款的权利。如果它是不可赎回的，则发行人缺少此功能，无法在到期日之前赎回债务。

可赎回债务通常与公司债券有关，消费者债务可赎回的情况极为罕见，甚至闻所未闻。

速览

美联储跟踪不同类型的债务。例如，在 3 年第三季度 （Q2023），循环消费信贷增长了 10.2%，未偿付超过 1.2 万亿美元。

特定类型的贷款

除了上面讨论的因素外，贷款还可以与特定用途有关。例如，当你去上学时，你可以申请学生贷款;当你买车时，它是汽车贷款。除了以要使用的任何用途命名债务类型之外，其中一些类型的贷款还有一些特定特征。

信用卡

信用卡是一种循环债务。凭借这笔债务，您可以经常性借款至最高限额。当您付清余额时，您可以再次使用该积分。您的信用额度将取决于几个因素，包括您的收入和信用评分。

信用卡通常是无担保的，但也可以用存款担保，其利率往往相当高。一些信用卡提供奖励等福利。

信用额度是一种类似于信用卡的贷款，因为它是循环债务。

抵押 贷款

抵押贷款是美国常见和更大的债务，是为购买房屋而提供的贷款，以房产作为抵押品。

抵押贷款通常是所有消费贷款产品中利率比较低的贷款之一，如果您逐项列出税款，利息通常可以免税。

抵押贷款通常以 15 年或 30 年期发放。

学生贷款

学生贷款用于支付学费和食宿等教育费用。它们是一次性付款的，借款人负责定期还款，通常在学生毕业后。

学生贷款可以来自各种类型的贷方，包括联邦政府。与其他类型的债务不同，您通常不能在破产的情况下解除学生贷款。这只能通过向法院提出特殊请求并获得其批准来完成。这并不常见。

汽车贷款

汽车贷款是一种由您购买的车辆担保的分期贷款。您可以通过银行或与汽车经销商有联系的贷方获得汽车贷款。

汽车贷款一次性为您提供资金，您可以随着时间的推移连本带利偿还，通常在三到六年之间。汽车贷款的利率通常低于个人的贷款，因为汽车贷款由车辆支持，如果您不付款，贷方可以收回车辆。

其他类型的债务

个人的贷款、医疗债务和信用额度是个人的许多其他类型的债务之一。较大的公司可以通过发行债券来承担公司债务，这些债券可以作为证券进行交易。

较低的债务通常可以帮助您的信用评分并保持良好的财务状况，但并非所有债务都被认为是坏的。如果债务可以帮助您建立长期财富，那么承担债务可能是一个很好的财务举措。不健康的债务具有随着时间的推移而复合的高利率。

有抵押贷款会损害您的信用吗？

担保贷款可以通过多种方式影响您的信用。当您申请贷款时，您的信用评分可能会受到短暂的打击。如果您按时偿还贷款，那么从长远来看，这笔贷款可以帮助您的信用评分。但是，如果您未能按时付款，那么您的信用评分将下降。

常见的债务是什么？

在美国，按债务总额计算的常见债务是抵押贷款债务。

其他类型的常见债务包括信用卡债务、汽车贷款和学生贷款。

如果无担保债务未偿还会怎样？

如果不偿还无担保债务，您可能会面临许多负面后果。无担保债务没有抵押品支持，因此贷方无法拿走您的资产。但是，如果您不支付无担保债务，您可能会面临费用、罚款和工资扣押。不按时向贷方付款通常会导致信用评分降低，从而使获得贷款和其他金融产品的批准更具挑战性。

底线

不同类型的债务包括有担保和无担保，或循环和分期付款。债务类别还可以包括抵押贷款、信用卡信用额度、学生贷款、汽车贷款和个人的贷款。

如果您正在努力偿还债务，您可能需要咨询财务顾问以审查您的选择，例如预算、债务合并或破产。